12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策，明确对满足一定条件的个人信贷逾期信息，在金融信用信息基础数据库（即“中国人民银行征信系统”）中不再展示。政策出台后，部分网友产生了疑问：信用修复就是征信洗白吗？信用修复是否意味着债务豁免？信用约束是不是有所“松绑”？
精准修复，绝非“征信洗白”
此次政策最受关注的，莫过于“自动修复、无需申请”的便捷性。但并非所有逾期记录都能修复，一次性信用修复政策中，适用对象限定于中国人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息。具体来看，政策明确划定了三类需同时满足的条件，精准锁定受益人群。从时间范围看，仅针对产生在2020年1月1日至2025年12月31日期间的逾期信息。而这一时间段的设定，直接呼应了疫情对个人经济生活的影响周期。金额限制上，单笔逾期金额不超过1万元。此外，还有一个适用前提，即个人要在2026年3月31日(含)前足额偿还逾期债务。
值得注意的是，中国人民银行明确，此次政策不区分贷款机构、贷款类型，也就是说，不管是信用卡、房贷还是消费贷等业务类型，只要符合上述条件，无论何种信贷产品的逾期记录，都能纳入修复范围。
权威专家表示，这项政策是精准修复，绝非“征信洗白”，不履行还款义务就无法享受信用修复政策；政策核心是解决群众“信用困境”，绝非债务豁免，只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除；“守信激励、失信惩戒”始终是我国信用体系的重要原则，这条“底线”也从未动摇。
信用修复不意味着债务豁免
记者获悉，信用修复政策有着严格的适用边界，重要前提之一就是必须全额还清欠款。
业内专家表示，信用修复不意味着债务豁免。为了解决“已结清欠款但逾期记录仍然展示”的问题，政策通过调整信用记录展示状态，帮助诚信履约的群体摆脱信用约束，重新获得金融服务机会，但绝不是对未偿还债务的“豁免”。
“本次政策是给确实有困难但主动履约的人‘松绑’，不是给恶意失信者‘开绿灯’。”权威专家表示，此次信用修复是一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期，仍会按正常规则记录和处理，想靠“欠着不还”蹭福利根本行不通。
针对信用约束是否松绑的问题，权威专家表示，此次信用修复绝非对规则的“放宽”，而是对“非恶意逾期”的精准纾困。政策明确划定严格边界：仅覆盖特定时段内、一定金额以下、已归还欠款的逾期记录。个人只要足额结清欠款，无需申请即可自动享受政策。
权威专家表示，政策的初衷是让守信者能在信贷审批、金融服务中享受便利，失信者仍要承担相应后果。此次修复政策是信用体系“包容审慎”的体现，而并非对原则的妥协。后续，征信系统仍会持续客观记录个人信贷履约情况，新发生的逾期将按正常展示规则处理。
“公众应理性看待这项政策红利，珍惜信用修复的机会，后续更要坚守诚信履约底线，才能长期享受良好信用带来的便利。”权威专家表示，信用是个人的“经济身份证”，唯有坚守“守信激励、失信惩戒”这一原则，才能让信用体系真正发挥作用，让守信成为社会共识。
警惕征信修复骗局 一次性修复政策全程免费
值得一提的是，政策红利的背后，也出现不法中介在短视频平台，借着信用修复新政的热度不断蔓延，甚至误导消费者进行非法牟利。12月22日，有消费者告诉记者，刷短视频时发现多个关于债务逾期咨询的广告，有律所宣称有绿色通道，目前可以做到分60期无息还款，或延缓还款1-3年减轻压力，同时还可缓解一切形式的催收，降低被起诉风险，以及减免利息或罚息。
但要实现所谓的“减轻压力”“逾期减免”，该律所实则是通过债务托管的方式，也就是直接介入，帮消费者跟网贷平台或者银行进行协商的形式完成，再制定所谓的还款方案。而其中，该律所会根据消费者逾期金额，收取费用为几百元至几千元不等。
不少消费者在各种渠道刷到过关于网贷债务优化、逾期协商、停息分期等此类广告，也接到过各类中介打来的营销电话，他们或自称律所助理，或称法务老师，看似为贷款人着想，解决负债难题，但记者实地探访发现，这背后实际存在欺诈行为，所谓的绿色通道和托管服务，在征信管理法规和实际操作中难以成立。
近年来，社会上出现了一些非法中介，他们打着“征信洗白”的幌子实施诈骗。对此，中国人民银行进一步表态，联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击、严厉打击。
中国人民银行征信管理局局长任咏梅称：“本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗。”
北京信用学会副会长刘新海认为，“免申即享”是本次政策最大的亮点之一，这也是“行政效能”的重大升级，市场上存在大量打着“征信修复”旗号的非法中介，利用信息差诈骗，中国人民银行征信系统直接通过后台数据自动识别、自动修改，无需个人操作，有利于进一步从源头上打击这些灰色产业链。（来源：北京商报、上海证券报等）