AI生图

　　□  上海申同律师事务所  刘桂娥

　　“我的配偶用婚前买的房产去银行抵押贷款，银行为什么要求我也签字？”最近一段时间，笔者收到不少类似的咨询，甚至配偶婚前申请的贷款，只是婚后需要续贷、续抵押，银行也要求另一方配合签字。

　　为此，笔者梳理了这些可能需要“共签”的文件，提醒大家在签字前务必知悉相关法律风险，小心借款因为夫妻“共签”而变成“共债”。

　　为何要“另一半”签字

　　银行等金融机构在办理已婚人士的贷款时，要求配偶也一起签字的核心目的在于风险控制和债权保障。具体来说可归纳为以下三点：

　　首先是锁定共同还款人，扩大偿债主体范围，将个人债务转化为夫妻共同债务。《民法典》第一千零六十四条规定了夫妻债务“共债共签”的原则：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

　　银行要求借款人的配偶签字，最直接的目的就是获取“共同签名”这一法定证据，将原本可能基于“个人房产抵押”且“未用于家庭共同生活”而被认定为夫妻一方个人债务的贷款，直接转化为夫妻共同债务，避免未来在债务性质上产生争议。一旦被认定为夫妻共同债务，银行有权向夫妻任何一方主张债权，增强了日后实现债权的保障。

　　其次是排除财产争议，确保抵押权的合法设立，防范因共有权属导致的抵押无效风险。

　　如果用于贷款抵押的房产并非婚前全款购买，而是婚前付首付购买，婚后使用夫妻共同财产偿还剩余贷款，婚后共同还贷及对应的增值部分可能被认定为夫妻共同财产。

　　由于银行无法也无义务查明婚内贷款的偿还资金来源，为避免因婚后还贷等因素产生潜在的财产混同或权益争议，银行基于审慎原则，要求作为配偶一并签字，以明确其对该抵押行为没有异议，确保抵押权的有效性。

　　最后是履行审慎审查义务，避免因程序瑕疵承担责任。银行等金融机构在发放贷款尤其是涉及房产抵押的贷款时，负有审慎审查的义务。如果银行未尽到合理审查义务（如未核实婚姻状况、未要求配偶签字等），抵押权可能被法院认定无效。为避免此类风险，要求配偶签字已成为银行贷款流程中的标准化操作，无论该房产是婚前还是婚后财产，银行都倾向于通过夫妻共同签字来规避自身风险。

　　可能“共签”的文件

　　从现实情况来看，因为婚内申请贷款而被银行等金融机构要求由申请人配偶签字的文件名目繁多，不同性质的文件和签字将可能引发不同的法律责任。

　　根据法律效力的强弱和风险等级，大致将这些文件分为以下三类：

　　第一类是仅表示知情同意抵押的文件，其名称包括但不限于《同意抵押声明书/承诺书》《抵押物共有人确认函》《配偶同意函》等。

　　在（2021）甘民申2807号案例中，女方买某签署了《同意抵押声明书》，但未在抵押合同上签字，法院认定其并非抵押合同当事人，不承担抵押责任。

　　签署此类文件的风险相对较低，但仍须仔细审查这类文件中有无“愿意承担连带保证责任”或“确认此债务为夫妻共同债务”等附加条款。

　　另外需要注意，金融机构可能将这类低风险文件和其他关联的高风险文件一并提供给借款人，要求配偶签署。

　　第二类是暗示或明示构成共同债务意思表示的文件。

　　这类文件包括但不限于《个人贷款申请表》（在“主申请人配偶”“共同申请人”栏签字）、《共同还款承诺书》《个人购房贷款面谈笔录》《贷款面谈面签记录》等。

　　在（2023）桂民终469号案中，阮某河作为配偶在《个人贷款申请表》中签名。在（2024）内0722民初2245号案中，丁某在《贷款面谈面签记录》中签名。

　　在这两起案件中，法院均认为配偶方签字声明认可贷款为“夫妻共同债务”，判决夫妻两人承担共同偿还责任。

　　需要格外注意的是，有些金融机构将这类文件的名称中加入“申请表”“面谈笔录”“面签记录”等字眼，规避了“合同”“协议”等字眼，容易让普通人产生“非正式”的误解，认为只是“纸面流程”。

　　但是，一旦夫妻双方都在这些文件上签了字，就很可能被认定有共同举债的合意，从而将债务判定为夫妻共同债务。

　　第三类是直接成为共同借款人或抵押人的合同文件。

　　这类文件包括《个人借款合同》（在“共同借款人”处签字）、《抵押合同》（在“抵押人”处签字）等。

　　在（2024）粤0604民初2485号案中，徐某在借款合同“共同借款人”处签字，尽管其抗辩未实际使用借款，也未在“借款人”处签字，银行未对“共同借款人”给予充分解释说明，但法院审理后对其抗辩不予采纳，仍判决她承担共同还款责任。

　　签字前“三问三查”

　　基于成年人对于自己签署的任何文件都要承担相应的法律责任，因此在签署配偶借款的相关文件前务必保持冷静，千万不要认为“只是走个形式”，务必做好“三问”和“三查”。

　　第一，问银行客户经理：“请明确告知，我在这份文件上签字后，我的法律身份是什么？是仅仅表示‘知情并同意抵押’，还是会成为‘共同还款人’或‘担保人’？请在文件上相应位置为我指明。”

　　第二，问配偶：“这笔贷款的具体用途是什么？是否有明确的商业计划或用途证明？还款来源是什么？如果生意失败或出现意外，你是否有应对计划？”

　　第三，问自己：“我是否愿意为了这笔贷款，赌上我个人名下所有的财产，并承担连带责任？最坏的结果我能否承受？”

　　至于“三查”，首先是查文件标题。仔细辨别文件是《同意抵押声明书》这类风险较低的声明，还是《共同还款承诺书》《个人借款合同》这类高风险合同。

　　其次是查签字位置。务必看清楚自己的名字是签在“抵押物共有人（同意抵押）”栏，还是“共同借款人”“共同申请人”“担保人”“承诺人”等具有还款义务的栏目下。

　　最后是查关键条款。签字前，必须仔细甄别并阅读文件中是否包含“共同偿还”“连带责任”“共同债务”“无限连带责任保证”等字眼，这些都是认定共同债务的关键。

　　做好风险隔离

　　如果经过审慎考虑，仅同意配偶用其个人房产进行抵押，而不愿承担共同还款责任，可以通过以下操作做好风险隔离：

　　第一，明确身份，限定责任范围。

　　首选方案是只签署《同意抵押声明书》，并要求银行出具一份仅限于此目的的文件。

　　如果银行坚持要求在包含多种身份的综合性文件（如《贷款申请表》）上签字，可以与银行进行协商，要求在签名旁进行书面备注，例如：“本人（姓名）仅对（房产证号）房产用于本次抵押贷款表示知情并同意，不作为共同借款人，不承担该笔贷款的任何还款责任。”

　　第二，拒绝在空白文件上签字。

　　坚决拒绝在任何空白或未填写完整的合同、申请表上签字，这是保护自己的底线。

　　第三，全程留存证据。

　　对于签署的每一份文件，都要求银行提供一份副本，并用手机将每一页（包括签字页）清晰地拍照保存。

　　第四，独立向法律专业人士咨询。如果贷款金额巨大，或者对文件内容及法律风险有任何疑虑，在签字前应独自带着所有文件的副本向律师等法律专业人士咨询，辨识和解析签字的后果和法律风险，最终审慎决定是否签字。