□  记者  陈颖婷

　　在手机上点几下就能买好一份保险，这种便捷已成为很多人的日常。然而，当需要理赔时，当初那份“顺畅”的体验，却可能成为维权路上的一道坎。近日，浦东新区人民法院审结的一起保险合同纠纷案，将互联网保险销售中一个常见的设计推上“争议的漩涡”。

　　一次微信投保，几页未读条款

　　2021年7月，市民章某想为妻子胡某买一份健康保险。他像许多人一样，选择了线上渠道，点开了一家保险公司的微信公众号。流程看起来简单明了：填写基本信息，点击“确认投保”，页面随即跳转“免责条款”页面。章某没有拖动屏幕细读所有内容，直接点击了按钮。

　　紧接着是“健康告知”环节。章某根据自己对妻子健康状况的了解，认为符合要求，便完成了投保操作。整个过程，用时不到几分钟。

　　确诊胃癌后，线上理赔被拒

　　2021年12月，胡某被诊断出胃腺癌，做了手术治疗。2022年7月，胡某通过线上渠道向保险公司提交了重疾险理赔申请，索赔金额15万元。

　　然而，等待他们的是一纸拒赔通知书。保险公司的理由是：经查，被保险人在投保前一年内存在健康检查结果异常记录，但投保时未就此进行如实告知，因此根据合同约定不予赔付。对此，胡某难以接受，将保险公司诉至浦东法院。

　　法庭还原投保过程：设计存在缺陷

　　庭审中，案件的关键聚焦于：投保流程是否足以确保章某充分知悉并回答了所有健康问询？

　　为查明事实，法院当庭通过技术手段，回溯并演示了案涉投保全流程视频。

　　演示清楚地显示，在“免责条款”和“健康告知”这两个至关重要的页面，用户界面（U I）设计存在同一特点：页面内容长度均超过一屏，但操作按钮始终可见且可点。投保人无需手动向下滑动屏幕以阅读完整内容，就能直接点击“同意并继续”或“符合，立即投保”进入下一步。

　　“这意味着，从技术上讲，投保人完全可能在未阅读完整条款、未看到全部健康问询内容的情况下，就完成了投保确认。”案件主审法官指出，“这种设计上的缺陷，是引发本案争议的核心。”

　　基于上述认定，浦东法院在明确法律关系后，积极组织双方进行调解。最终，该案以保险公司向胡某支付部分保险金的方式达成调解协议，纠纷得以实质化解。

　　司法建议“剑指”行业通病

　　然而，案件结案并非终点。针对审理中发现的互联网保险销售流程中的普遍性问题，浦东法院向涉案保险公司发出了一份司法建议书。

　　建议书直指要害：首先，明确指出该公司投保流程存在设计缺陷，特别是关键条款无需强制阅读即可通过的设计，削弱了对投保人的提示说明效果，侵害消费者知情权，易引发法律风险。其次，建议公司立即优化电子化销售流程，对免责条款、健康告知等核心内容，必须设置强制阅读机制（如设置最低阅读时间、强制滚动至页面底部方可勾选等），并以显著方式提请投保人注意，确保其真正理解后再行确认，切实保障金融消费者合法权益。