骑手办健康证途中撞人，雇主责任险能拒赔吗？

□法治报记者  胡蝶飞

法治报通讯员  袁园  姜叶萌

外卖骑手在前往医院，办理健康证途中发生交通事故，造成他人受伤，保险公司能否以办健康证不是送餐，不属于“从事被保险人业务有关工作”拒赔？近日，上海市虹口区人民法院审结了一起涉雇主责任保险合同纠纷案件。

骑手办健康证途中撞人，保险拒赔

欣欣公司是一家知名餐饮配送公司。2021年3月，欣欣公司为新招录的外卖骑手小李投保了雇主责任险。保单约定被保险人为欣欣公司，保险责任为雇主责任，雇员工种为外卖骑手，其中“特别约定”栏以普通字体载明：本保单附加个人第三者责任（以下简称三者责任条款），承保雇员在从事保单所载被保险人的业务有关工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身或财产损失，保险对第三者人伤承担二级（含）以上公立医疗机构治疗所支出的可报销、必要、合理的医疗费用。

2021年3月9日上午，小李驾驶电动车前往公司定点医院办理健康证，途中与案外人小王相撞，小王受伤住院治疗。事故发生后，交警部门认定小李负事故全部责任。

待小王伤养好，小李所在的欣欣公司出面与小王达成《结清协议》，由欣欣公司赔偿小王7.1万元，双方全部结清，对该事宜不再有争议。

然而，欣欣公司支付赔偿款后向保险公司申请理赔，却被保险公司以办健康证不属于“从事被保险人业务有关工作”为由拒绝赔偿。理赔未果，欣欣公司诉至上海虹口法院，要求保险公司赔付保险金7.1万元。

法庭上，保险公司辩称，事故发生在小李办健康证途中，并非送餐途中，而办健康证不属于“从事被保险人业务有关工作”，案涉事故不属于三者责任条款的承保范围，保险不应赔付。如果法院认为属于承保范围，在赔付金额上应按保单“特别约定”中医保标准条款（以下简称系争条款）的规定，扣除自费医疗金额。

针对保险公司的辩称意见，欣欣公司补充认为，办理健康证是送餐骑手的预备性工作，公司规定外卖骑手在入职第一周内没有健康证可接送单，但一周后无健康证则无法接单。事发前三日，小李一直从事外卖配送业务，第四日，小李受公司指派去办理健康证理应属于从事受雇活动，在保险责任范围之内。而且，投保时，保险公司并未对系争条款进行提示说明，故该条款对其不发生法律效力，自费医疗金额不应扣除。

法院：保险公司赔付7.1万元

虹口法院经审理认为，本案争议焦点主要有两点：案涉事故是否属于三者责任条款的承保范围；若属于保险责任范围，赔付金额如何确定。

法院认为，本案中，欣欣公司为专门从事餐饮配送服务的企业，雇员小李在保单所载的工种为外卖骑手，根据《中华人民共和国食品安全法》相关规定，从事餐饮工作人员必须办理健康证方能上岗，外卖骑手亦是如此。小李作为餐饮配送员，其主要工作虽为外卖配送，但办理健康证与其主要工作紧密相关，是否取得健康证直接关系到后续接单配送行为的实施。此外，小李从居住地至定点医院办理健康证的行为亦是受欣欣公司指派，符合受雇行为的形式外观要件。综上，案涉事故属于从事被保险人业务有关工作时发生的事故，属于三者责任条款的承保范围。

关于第二个争议焦点，赔付金额的问题实际上取决于系争条款的效力认定。案涉保单系线上签约、无投保单，系争条款仅载于保单“特别约定”栏，未载入保险条款，而该保单仅有保险人单方签章，投保人未予确认，保险公司亦无证据证明系争条款系经双方磋商达成的合意，因此，保险公司无权据此免责。

此外，保单中“特别约定”，均系保险公司为同类险种重复使用而预先拟定，符合格式条款的一般特征，系争条款属免除提供格式条款一方责任、加重对方责任、排除对方主要权利的免责条款，保险公司应尽到提示、说明义务。然系争条款仅在保单“特别约定”栏以普通字体予以列明，此种展示方式既不应成为保险公司履行法定提示、说明义务之替代，也不能证明保险公司在投保时已尽到提示、说明义务。综上，系争条款不成为保险合同内容，保险公司应按约全额赔付。

最终，法院判决，保险公司支付欣欣公司保险金7.1万元。一审宣判后，双方当事人均息诉服判。（文中公司名系化名）

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