为非恶意小额逾期者重塑信用

　　新年伊始，个人征信领域迎来显著变化，不少居民的征信报告中，贷款逾期记录减少甚至归零。多地用户在网上分享征信更新体验，部分用户的逾期账户数清零，另有用户直言成为首批政策受益者。这一变化源于日前中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，围绕特定时期内个人因非主观原因产生的小额逾期记录，推出“一次性”信用修复机制。该举措不仅惠及广大民众，为个人征信制度的持续完善提供重要依据，更标志着我国信用体系建设迈出重要一步。

　　符合条件的信用修复无需主动申请

　　此次政策主要针对2020年到2025年期间，单笔不超1万元的个人逾期信息，个人在2026年3月31日前还清的，将不予展示逾期信息，且采用“免申即享”的便捷模式。覆盖范围包括信用卡、个人消费贷款、住房贷款等常见信贷业务类型。

　　首都师范大学信用立法与信用评估研究中心主任、北京信用学会会长石新中教授在接受采访时表示，“一次性”信用修复安排主要是由于新冠疫情及其后续的影响。许多个体的逾期行为并非主观恶意拖欠，而是由于不可抗力原因导致的临时履约困难，若事后能够足额偿还债务，贷款方并不会对客户失去信任。基于对客户常规履约能力的认可，贷款方将已完成信用修复的群体重新纳入服务体系，可进一步扩大潜在的客户范围。

　　华侨大学法学院翟相娟教授认为，“免申即享”是此次政策最鲜明的标签。通过借助技术手段与制度设计，将信用修复从需要主动申请的“权利”，转变为符合条件即可自动享受的“服务”，彰显人文关怀。同时，政策通过限定适用对象、时间、金额及前提条件，精准识别并帮扶受客观影响的小额逾期者，排除恶意或大额逾期救济，平衡了公平与效率。“一次性”属性与明确时间边界，坚守了“履约守信”底线，既向社会传递出征信系统惩戒恶意失信、激励诚实守信的导向，又避免了道德风险，确保征信系统的约束力不致减损。

　　应与正规金融机构沟通制定可行还款计划

　　根据央行对此“通知”发布的“政策问答”，一次性信用修复由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

　　因此，翟相娟提醒民众，任何自称能“代办”“加速”修复并索要费用或账户密码、短信验证码等个人信息的均为诈骗，发现后应及时向中国人民银行或公安机关举报；同时要理性还款、避免陷阱，切勿轻信不法中介“借新还旧”“高息过桥资金”等诱导，应与正规金融机构沟通制定可行还款计划。

　　石新中也表示，在金融系统有逾期还款记录的个人应该珍惜这次央行的政策红利，在2026年3月31日前足额归还欠款，积极修复个人的信用。同时，在今后向金融机构借款时，应注意合理评估自己未来一段时间的还款能力，避免再次因无法及时还款在金融系统留下负面记录。

　　翟相娟还告诉记者，央行同步增加了修复情况查询的服务供给。2026年1月1日至6月30日期间，在每年两次免费查询额度基础上，每人可额外获得两次免费查询本人信用报告的机会。成功修复后，信用报告的“还款状态”将更新为正常标识，且“逾期金额”将显示为“0”。如果个人认为符合条件的逾期信息未在承诺时限内得到修复，或对修复过程有其他疑问，可以通过联系贷款机构进行核实与反映，也可以直接通过中国人民银行征信中心客服热线（400-810-8866）或前往中国人民银行各分行的征信服务窗口提出修复申请。

　　信用修复政策为调整“失信”认定标准提供契机

　　一次性信用修复政策的落地，进一步优化了我国个人征信体系，更为未来个人征信领域的制度完善指明方向。

　　在信用修复制度完善方面，石新中表示，“通知”所蕴含的制度善意，也为反思“失信”概念提供了重要契机。一个人若未履约是外在不可控因素导致，相对人通常不会失去对他的信任，他不应认定为“失信”。但当前多个领域的相关规则没有区分未履约的主观与客观成因，致使失信主体范围泛化。因此，在信用修复制度完善的过程中，除优化修复对象、程序与路径外，更需调整“失信”认定标准，推动信用体系更加公平合理。

　　翟相娟还提醒，2026年3月31日后，一次性信用修复正式收官，此后新发生的1万元以下负债或者逾期，不再适用本次修复，将记入征信并正常展示，金融机构审批与定价也按现行口径执行。未来个人征信体系将会更为全面、精准、刚柔并济，惩戒与修复并重，扩大有效信息采集，提升更新时效，区分失信类型，同时为非恶意小额逾期提供修复通道，最大程度地兼顾公平与风险控制。  （记者  朱非）