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□张连洲
随着我国市场改革的不断推进，民间借贷发展势头迅猛，其在缓解企业融资、缓解信贷短缺、活跃市场等方面具有重要的作用。但同时，由于投资需求旺盛，民间借贷案件呈爆发之势，逐渐成为民事纠纷中名列前茅的“灰犀牛”。（6月7日《法制日报》）
在一些地方，全民参与民间投资，表面上民间借贷市场火爆，利益空间巨大，却潜在巨大的投资风险，有的民间借贷已经演变成为高利放贷和非法集资，各地大案要案频发。
对于小微企业来说，民间借贷虽然能在一定程度上缓解“融资难”，但即便是建立了创新型民间资金平台，也无法像金融机构一样，经过严格的审核和监督程序再借款。特别是，由于投资需求旺盛，民间借贷案件呈爆发之势，逐渐成为民事纠纷中名列前茅的“灰犀牛”。换言之，民间借贷市场风险高、社会影响面广，也导致高利放贷和非法集资问题频发。
此前据媒体报道，豫西山村因高利放贷和非法集资“一夜返贫”，表明在我国市场经济还比较脆弱的现阶段，全面为民间放贷松绑，已经陷入了“放得开收不拢”的尴尬境地。不可否认，民间放贷是新生事物，在其成长过程中，难免会遭受各类“自然灾害”的袭击，其经营行为也远远比不上银行规范。特别是一些“职业放贷人”趁机“混水摸鱼”，让老百姓的血汗钱成为他们恣意挥霍的资本。在成千上万的民间放贷、借贷交易活动中，势必会滋生出大量的矛盾和纠纷，如果不及时进行规范，化解这些矛盾和纠纷，将对地方的安全和稳定构成一定威胁。
基于此，2018年5月，中国银行保监会等四部门联合发布《关于规范民间借贷行为，维护经济金融秩序有关事项的通知》，其中明确提出，民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中，未经批准不得从事放贷业务，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。特别是，民法典合同编明确提出，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。可见，治理民间放贷，加快立法责无旁贷。
近日，《浙江省地方金融条例》发布，其中明确规定：若单笔借款金额超300万元，借款人应进行备案。可见，如何规范民间借贷，引导金融服务实体经济，是地方立法的题中之义。然而，从我国现行立法来看，目前尚无一部专门规范民间借贷行为的金融法律法规。近几年出台的司法解释、部委通知等，都是对于特定乱象进行的针对性纠正。缺少上位法的强有力支持，监管实践仍将面临重重新问题、新挑战。因此，期待尽早出台《非存款类放贷组织条例》，为民间信贷市场“保驾护航”，严厉打击高利放贷和非法集资行为，使民间金融在促进小微企业融资方面，真正发挥其应有作用。
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