APP借钱到底是喜还是忧？

　　开通借款功能，就送VIP会员——最近，上班族小时发现，手机中的各种APP，俨然都成了  “金融APP”。甚至打开个视频APP，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。

不只是视频平台，社交、打车、旅行等生活中的各类APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通，却忽视其中隐藏的风险，甚至故意宣传“低利率”  “下款快”。

29个应用26个能借款

“之前无意间看到了那个广告，我还以为是什么大好事呢。”结束了一天工作的小时，最喜欢的放松方式就是刷刷短视频，或是看看网剧。一次，她刚打开爱奇艺APP，突然发现平台弹出了一个广告，“免费送3个月VIP会员”。小时还以为是平台在做活动，一想到能省下几十块钱的会员费，她欣然点了进去。

可之后，小时发现了不对劲。页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字，那领会员的按钮在哪呢？仔细一看，原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。小时并没有急用钱的需求，自然无需借钱，但她一想到平台以送会员为幌子忽悠自己借钱，气就不打一处来。“我本来以为能省点钱，结果平台还想收利息赚我更多的钱。”

“你说看视频和借钱之间有关系吗？是借了钱用来开会员吗？”小时觉得十分好笑。可让她没想到的是，她随后打开了手机上装的另外5个视频APP，发现其中的4个居然都有借钱功能。这些平台有的会发送弹出广告，套路同样是“借钱送会员”。还有的则没这么明目张胆，而是把借钱功能植入在平台的“钱包”页，当用户在平台充值时才会看到。

既然这么多的视频APP都有借款功能，其他的APP会不会也有呢？记者下载了常用的各类APP，结果在下载的29个APP当中，有26个都能借款，而这些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服务等各个方面。

其中，部分APP还把借款功能作为重点进行展示。如用于扫码骑共享单车的哈啰出行APP，其借钱功能按钮就明晃晃地摆在主页的最中央；饿了么外卖点餐APP，接入的借款服务居然有七八种。甚至连360这样的杀毒APP和WPS这样的文档APP都能借钱。这其中，还有不少平台会像视频APP“送会员”一样给出一些小恩小惠，有的是在支付时给用户减免一些费用，还有的则是以发送现金红包为名，引诱用户一步步前去借款。

审核标准太宽松

记者调查发现，不少平台的借款功能都以“实时审批，极速到账”为卖点。记者逐一尝试开通借款功能，发现有些平台的审核颇为宽松。

开通步骤最简单的是支付宝、微信等支付类APP，或许是因为平时能掌握到消费数据，这些平台只需点击一下开通键即可开通借款功能，无需其他任何信息。

还有一些APP，就需要提供一些个人数据了。比如美团外卖APP，填写身份证号、刷脸之后，平台几乎是瞬间就完成了“审核”和额度测算，最终给出了18000元的借款额度。

另外的一些APP，借款步骤会稍稍繁琐一些，除了上传身份证和刷脸，还需要填写个人工作、住址等信息。但记者发现，即使乱填这些信息，有些平台依然可以审核通过，给出额度。

除此之外，有的APP在首次审核时会告知用户失败，但还会给用户指出“另一条路”，用平台接入的其他借款服务进行借款。有的还会直接让用户下载另外一个借款程序，在上面进行借款。记者试用发现，有的借款程序中虽然只填了一遍信息，但它会为用户直接向三家不同的借款机构进行申请。如果再次失败，还会给用户推送一个“查询为何失败”的“查信用”软件，而这个软件是需要额外收费的。

记者发现，审核成功与否，似乎与手机通讯录中有多少人有关。许多平台在审核时都会要求借款人打开手机上的权限，并会查看通讯录。记者首先使用了一张经常使用、通讯录中人员较多的电话卡，审核都比较顺利。但当换成了另一张没有通讯录好友的新卡时，有好几家APP都显示审核失败。

在26个APP中，有14个最终都审核成功，开通了借款功能。APP给出的额度平均都在两三万元，最多的一款直接给到了10万元额度。所有平台的借款额度加起来，足足有30万元。

广告宣传拿低利息做噱头

在借钱的宣传页面，除了宣称审核快和放款快，还有不少APP会以低利率引诱你开通。比如百度贴吧APP，宣称借款额度最高达到20万元，而最低年化利率只有7.2%。但填完各种信息后，平台最终给出的额度只有7500元，而且年化利率涨到了23.4%。

还有一些APP，宣传时不会告知年化利率，而是用“日息万三”“日息万五”这样的日化利率代替。还有的干脆不会出现利率百分比，而是采用了举例的方式，比如“10000元借1天利息仅2元”。有的平台为了让利息数字看起来小一些，还会把例子变成“借1000元，利息仅0.16元”等等。

在手机微博当中，借款广告里写最低日息万三，计算后发现，年化利率最低为10.95%。而在审核通过后，借款利率变成了24%。更让人不解的是，当记者填写借款金额时，APP还用小字提示“您正在享受利率6.6折优惠，1000元用1天仅需0.67。”原本记者以为平台已经给出了利率优惠，可一算才发现，用这个数字算出来的年化利率依然是24%，根本不存在6.6折优惠。

除了在利息上玩猫腻，有些平台还会给借款人发起“电话攻势”。在饿了么平台开通借款时，平台将记者导流到了另一个借款APP，记者首先用手机号注册，并上传了身份证信息，但因为当时使用的手机卡是无通讯录好友的新卡，在后续填写个人信息时，无法从通讯录里选取联系人，最终只能作罢。可就在之后的半小时，记者就接到了一通来自该平台客服的电话，言语中不断催促记者继续填写个人信息完成审核。即使记者说明了填写信息中出现的问题，平台还是在之后的两个小时内，又打来了两通电话。

引诱借贷易造成“过度借贷”

对于APP中大量接入借款功能的现象，中国普惠金融研究所研究员顾雷认为，这可能会造成市场的恶性竞争。“平台为了更容易把贷款放出去，可能会互相比较，竞相降低自己的放贷利率，不仅对国有商业银行的放贷利率产生较大的影响，而且还可能对国家统一的利率价格产生冲击。”

顾雷提到，今年2月，银保监会发布了一则通知，明确表示“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”。但在调查中，一些平台依然在联合地方法人银行发放贷款，但记者明显不在该银行的服务范围。对于异地放贷的现象，顾雷认为在实际监管中有比较大的难度，“既然是在网上完成借款，如何认定借款人的所在地？是以手机定位为准还是以手机号注册地为准？这些问题需要进一步明确。”

而在互联网经济专家刘兴亮看来，APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度借贷的可能。“比如一些刚从大学毕业的年轻人，他们普遍没有受到很好的理财教育，平时用这些APP又多，一个不注意，可能就会陷入贷款陷阱，甚至会导致以贷养贷。”

事实上，刘兴亮所担心的现象，已经时有发生。网上部分论坛的信贷专区，早已成为“以贷养贷”的讨论场，“哪家机构审核快下款快”成为最常见的帖子，还有的人则列出了自己的欠债明细，光是一个人就欠着七八家机构的贷款。

不能让网贷乱象通过APP

借款“还魂”

APP开通借款功能，能促进竞争，方便用户借款缓解差钱压力，也能促进消费增长。但从另一角度看，有诱导用户过度借款、过度消费之嫌。过度借款，容易给用户带来债务压力和失信风险；过度消费，会对用户的消费习惯、消费持续性等带来不良影响。同时，不仅会给我国金融安全埋下隐患，而且还容易制造金融消费纠纷、暴力催收等社会问题。

“借款”功能之所以被众多APP运营者看重，不外乎两个原因。一是APP进入了金融变现期。有人指出，这些APP经过多年发展已经积累了大量用户，如今想通过用户借款为自己带来业绩。其次，经过严厉整治之后，P2P网贷机构已经从高峰时段的5000家基本上归零，P2P网贷机构全面退出让拥有金融牌照的APP看到商机，试图接手前者留下的市场。

当APP集中进入金融变现期，无论是监管者还是APP用户，都要提高警惕，防止过去某些网贷乱象再次上演。记者调查发现，APP上面的借钱广告，大多宣称“审核快、放款快、低利率”，这与以前的P2P网贷乱象有些相似，审核快的背后可能有漏洞，容易引发纠纷；而低利率有可能存在虚假宣传。比如有APP宣称最低年化利率只有7.2%，但记者填入信息后变成23.4%。

从监管角度来说，既要督促APP运营商完善网贷审核机制，消除风险隐患，也要对借款广告加强监督，防止用户被虚假宣传误导。绝不能让之前上演过的P2P网贷乱象通过APP借款  “还魂”。作为APP运营商，也要有规则意识和社会担当，不能为了商业利益扰乱金融秩序、制造信贷乱象、损害用户利益，否则APP借款乱象很可能引发监管者对网贷的新一轮治理。

从APP用户角度而言，面对蜂拥而来的APP借款功能、相关诱惑，要保持理性。如果急需要用钱，非借款不可，可选择口碑较好的APP借款。如果没有借款需求，则不要被忽悠、被诱惑，不能轻易过负债的生活。需要指出的是，APP开通借款功能背后，实际放贷机构是否合规，包括是否有金融牌照，是否符合“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”？

如果  “APP借款”  存在违规之处，则应该坚决查处。总之，不能让P2P网贷乱象借APP借款“还魂”，必须确保“APP借款”合法规范。

（据北京日报、北京青年报）

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