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□吴学安
互联网贷款管理“空心化”问题再迎解决方案。日前，中国银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》 （以下简称《通知》），明确要求商业银行提高互联网贷款的风险管控能力，切实履行贷款管理主体责任。其中，若互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准（经济日报2022年7月22日）。
所谓的互联网金融，是指依托于支付、云计算、社交网络记忆搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。作为一种创新的金融发展方向，促进了利率市场化，并促使银行不断进行改革与创新，可见互联网金融对于整个金融行业的发展起到了巨大的作用。尤其是近年来，互联网金融在创新的基础上更是开创了一种新的模式，那就是P2P网贷。P2P网贷以其独特的发展模式，为个人服务，也可为中小微企业服务，这是一个非常大的变化。但由于我国目前的创业型企业普遍规模较小，而无法进行银行信贷担保。在这种情况下，国内领先的P2P网贷平台易通贷，国内首创产融结合商业模式，正好弥补了这一市场空白，为中小微企业和个人创业者提供了源源不断的发展资金。
P2P网贷是通过第三方互联网进行资金借、贷双方的匹配，为两者提供信息交互和联结的平台。目前在国内互联网金融市场上，网贷平台的理财产品正经受着冰与火的考验。一方面监管政策的尚未出台，使得行业内不良平台落跑现象频现，投资人对于网贷理财望而却步。而另一方面，网贷平台相对较高的收益率，以及简单便捷的产品购买模式同样吸引了大批资金的投入。
互联网用开放与共享的精髓打开了数字世界与物质世界交互的模式，金融市场的格局也将向更为多元化、分布化、精细化的分工体系进化。准入门槛太低，无有效监管、无行业标准一直是P2P市场鱼龙混杂的重要原因。P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得将归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。而如何把控平台风险，建立良好信任度也成了平台发展的关键。由于互联网金融兼具互联网和金融的双重特性，决定其风险性和监管复杂性远超互联网和传统金融，因此在市场准入负面清单的基础上，持续完善互联网金融的法律法规，健全全国征信系统，建立良性的互联网金融环境势在必行。
网络借贷是指个体和个体之间，通过互联网平台实现的直接借贷。网贷机构是为出借方及借款方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，但许多网贷机构背离了信息中介的定性，搞资金池吸收公众存款等。目前，一个非常关键的问题是互联网金融从业人员违规成本太低。从业者即使出现了违规行为被相关公司开除了，但其仍能很轻松地进入另一家公司。当下国内互联网金融虽与国外发展同步，但国内相关监管没有跟上，而国外有行业准入黑名单制度，处罚力度很大，违规成本也很高。在目前行业监管政策呼之欲出的阶段，各互联网金融行业模式都在革新和自我优化当中。平台的适度利益出让，是为了吸引和培养投资人的互联网投资习惯，在这个期间，投资人要注意选择合适的收益率，对于过高的收益承诺要提高警惕，尽量避免行业隐性风险给自身带来的损失。
总之，互联网生态下的金融颠覆的不是市场需求，而是金融服务的手段和组织体系。此次互联网金融风险专项整治活动，一方面体现了法治化管理的理念，有利于规范和整顿互联网市场秩序，为互联网新业态、新模式的培育发展营造良好环境；另一方面体现了市场化营商的理念，有利于充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，进一步激发企业主体的发展动力。网络信贷模式创生于新体系，对于它的风险管理，不能固守于狭隘的传统金融集中式思维，需要用分享、共赢的新生态逻辑，构建更为开放而有机的市场，在交易中实现风险平衡。（作者单位：江苏省连云港市司法局）
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