探寻住房公积金制度改革方向

　　近年来，住房公积金面临着资金沉淀与需求错配、覆盖范围有限、地域壁垒突出等问题。2025年12月，中央经济工作会议指出要深化住房公积金制度改革；今年两会，政府工作报告也明确，“下调个人住房公积金贷款利率”“深化住房公积金制度改革”。在此背景下，全国各地均尝试探寻住房公积金制度改革。根据相关机构统计，去年以来，全国50余城出台公积金优化政策超300条，涉及实践中多个痛点问题。

　　公积金可向租房、养老等多元场景延伸

　　华东师范大学曾刚教授在接受采访时表示，公积金制度正站在改革的十字路口，面临着“资金沉淀”与“需求错配”并存的结构性矛盾，大量资金在账户中沉睡，收益率不高，而年轻群体在租房、购房、育儿等人生关键节点上支付压力巨大。因此，建议公积金从购房单点支撑，向租房、养老、装修等多元场景延伸，重点解决青年群体的租房痛点和老年群体的适老居住痛点。此外，还可以明确公积金作为“政策性住宅金融机构”的定位，而非简单的“住房工资”。在立法层面赋予公积金中心更大的经营自主权，允许其在风险可控的前提下，根据地方实际灵活调整使用范围和投资策略。

　　首都经济贸易大学赵秀池教授认为，要提高资金使用效率，可以采取简化公积金提取流程、推进一网通办，实现公积金全国共享、允许异地提取和贷款，进一步降低首付款比例、提高贷款额度等方式，让沉淀资金真正服务于民生安居。在使用场景拓展上，可进一步覆盖物业费、暖气费、住宅专项维修资金、车位租购、老旧小区改造、代际互助、大病医疗与家庭应急提取等领域。

　　将灵活就业群体纳入公积金覆盖范围

　　当前，快递员、网约车司机、网络主播等灵活就业人员规模持续扩大，却长期被排除在公积金制度之外，难以享受低息贷款、个税抵扣等权益。上海、广西等地实施灵活就业人员自愿缴存公积金政策，成为地方改革的重要探索。

　　曾刚表示，这一创新实现了公积金从“职业绑定”到“个人自愿”的制度跨越，从一项“职工专属福利”转变为面向所有劳动者的“个人住房金融账户”，既保障了灵活就业人员平等享有住房金融支持，又扩大了资金池，破除户籍壁垒，增强城市的包容性和“新移民”的城市归属感，有助于将“流动人口”转化为“稳定市民”。

　　赵秀池认为，此举彰显制度公平性，增加了住房公积金的覆盖面，让更多的人享受到住房公积金的优惠贷款政策，为年轻人、新市民安居奠定基础，形成可复制推广的经验。为进一步扩大公积金覆盖群体，她建议，通过完善《住房公积金管理条例》，将灵活就业群体纳入覆盖范围，为灵活就业者设立住房公积金差异化缴存制度，实行低门槛起步、允许暂停、补缴，根据收入调整缴存比例。

　　全国互认互贷应以立法与制度调整为前提

　　去年全国各地陆续出台公积金优化政策，如深圳支持提取公积金付首付；昆明取消公积金异地购房提取限制等。而《住房公积金管理条例》自1999年实施以来，仅经历过两次简单修订，其以“属地管理”为核心原则，已难以适应跨区域就业、异地购房等现实需求。

　　对此，赵秀池认为，全国互认互贷应以立法与制度调整为前提，通过修订《住房公积金管理条例》，明确全国统一缴存、提取、贷款的基本规则，同时搭建全国住房公积金统一信息系统与资金调度平台，逐步实现全国贯通。

　　在曾刚看来，实现全国互认互贷，是打破地域壁垒、适应人口高频流动的必然选择。他建议，明确缴存地公积金中心对异地贷款负有最终的“资金兜底”责任，允许其通过全国资金调剂平台拆借资金，并设立全国统一的资金拆借定价机制，确保资金流动有法可依、定价公允。此外，还可以建立全国统一的“房查+征信”跨省核查机制，公积金中心有权通过国家平台核查缴存人在全国范围内的住房套数、贷款记录及征信状况，并以此作为贷款资格认定的唯一依据。  （记者  朱非）