公司经营陷困境 信用卡逾期不还

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□记者  金勇

疫情期间，黄先生的公司经营陷入了困境。由于缺少流动资金，信用卡所欠的10万元暂时无力偿还。最近，黄先生及其家人频频接到催债电话，可他现在实在没有现金偿还卡债。

催款方声称要报案，通过司法途径解决，请问这种情况黄先生是否涉嫌犯罪，会受到什么样的刑罚？

律师分析认为，依据相关法律规定，认定持卡人是否构成信用卡诈骗罪，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断，不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实就认定其具有非法占有的目的。同时，黄先生应积极、主动地与信用卡发卡行沟通、协商，表明自己不是不想偿还欠款，而实在是有心无力，向银行表示自己的还款意向，避免被起诉。在与发卡行积极沟通之后，向其提出申请，申请个性化分期付款，根据公司经营状况及自己的经济收入预期合理的办理分期，千万不要逃避银行的催收，逃避还款责任。

【事由】

黄先生是上海一家小微公司的老板，生意虽然不算太红火，但公司运转还算正常，略有盈余。然而，疫情期间，因为种种原因，公司业务受到了不小的影响，流动资金也捉襟见肘。为此，黄先生信用卡上的10万元负债一直无法偿还。

最近，黄先生经常接到催款电话，对方声称是受银行方面委托，让黄先生赶紧偿还信用卡欠款，甚至还经常给他家人打电话催款。黄先生表示，自己现在实在没有现金可以偿还卡债，希望能够拖延一段时间，待公司情况稍有好转再来还款。

对此，催款方表示由于黄先生迟迟不肯还款，他们将通过法律手段起诉黄先生，通过司法途径来解决此事。黄先生的行为是否触犯了相关法律，会受到什么样的惩处呢？

【律师说法】

上海江三角律师事务所王丹律师认为，根据黄先生所述的情况，依据《刑法》（2020修正）第一百九十六条的规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。

王丹律师解释，前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。同时，依据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(2018修正)第六条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。该解释第八条规定，恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

王丹律师称，据黄先生所述，因为疫情原因，其公司经营陷入了困境。由于缺少流动资金，信用卡所欠的10万元暂时无力偿还。依据上述法律规定，认定持卡人是否构成信用卡诈骗罪，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断，不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实就认定其具有非法占有的目的。

同时，王丹律师建议，黄先生应积极、主动地与信用卡发卡行沟通、协商，表明自己不是不想偿还欠款，而实在是有心无力，向银行表示自己的还款意向，避免被起诉。在与发卡行积极沟通之后，向其提出申请，申请个性化分期付款，根据公司经营状况及自己的经济收入预期合理的办理分期，千万不要逃避银行的催收，逃避还款责任。

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